实地调查与数据库调查——中美征信制度比较
Field Investigation & Database Research

by Leona ZHENG
Beijing (China)

美国是一个征信国家。所谓征信国家，就是说国家的信用管理体系已经发展到了健全阶段，形成了独立、公正且能够市场化运作的征信服务商业主体，以及以信用交易为主要手段的成熟市场。在这样的国度，通过数据库模式的商业调查可以迅速获取市场上任何一家企业或是消费个人真实的资信调查报告。因此，企业和消费者已经形成自觉培育和维护自己良好信用的习惯。

在这个征信国度中，其信用管理更多是依靠非政府性的信用管理行业来完成的，具体包括信用经营机构、信用信息管理机构和信用管理服务机构。其中信用管理服务机构既不提供信用也不提供信息，而是在信用活动中提供相关服务，其职能包括代理商账追收、信用保险、保理、担保等。

虽然美国信用服务目前还在发展过程中也存在一些问题，但总体而言其信用服务企业具有以下特点：一是独立性、中立性和公正性。这是信用服务企业最主要的无形资产。二是市场认知度高，有细分的、稳定的客户群。除了消费者信用局，穆迪、标准普尔、菲奇、邓白氏公司的客户都已经扩张到整个世界。穆迪等三家公司只做国家、银行、基金、大型上市企业等方面的信用评级，邓白氏公司只做企业资信调查评级，全联等公司只做消费者信用评级，市场划分得十分明确。三是信用产品制造能力强，并不断进行信用产品创新。邓白氏公司在全球设立了３７个世界数据库基地，３０００多名员工专门从事数据库的加工，数据库基地是企业高度机密场所和核心部门。目前美国这些大型信用服务公司都有自己强大的商业数据库。四是在实践中创造了行业标准和操作规程，形成了技术创新获得的垄断利润。这些行业标准，现在正被世界各国信用服务行业所效仿。

我国目前还属于非征信国家，最主要的原因是还没有培育出市场化程度比较高的信用服务企业主体。１９９７年人民银批准了９家信用评级公司，才掀开了信用评级的始页。信用服务企业发展历史短，市场尚未完全成熟；与政府关系密切，其独立性、中立性还没有充分体现；大规模的商业数据库尚未形成。
正是基于以上特点，在中国进行商业风险控制时，如果仅仅依靠数据库调查，很难迅速获取全面、准确的信用信息。在这种情况下，采取实地走访方式，根据目标公司的实际情况采取相应的调查策略，进行富有实效性的实地信息采集和信用评级，可以较全面地反映目标公司的信用状况。

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